你的保单十分值钱——保单借款

放大字体  缩小字体 2020-03-25 16:05:46 作者:责任编辑NO。石雅莉0321

有些朋友说:买保险,感觉就是花了好几万买了张纸。

你可别小看这张纸,它是有价值的。凭着这张纸,你不仅能从保险公司退出钱来,也能从保险公司贷出钱来。

这就是我们今天要说的主题——保单贷款。

一、什么样的保单能贷款

保单能贷多少钱,能买房吗?如果你们是抱着这个态度来了难免会失望。

保单贷款的一个先行条件就是,产品要有现金价值。

比如说年金险,长期重疾险,终身寿险这种现金价值比较高的产品,就能够直接进行保单贷款,而像医疗险、一年期重疾险,定期寿险这种没有现金价值的产品,就不能够进行保单贷款。

另外,保单贷款是没什么杠杆的,它所贷出来的钱跟你保单的现金价值有关,一般为现金价值的70%~80%,也就是说如果你的保单现在值10万块,那你能贷出来8万左右。

所以,不要做什么花几千块买个保险贷出来几十万的美梦了,不现实。

但是除了这一点限制之外,保单贷款基本上全是优点,我们来细细的看一下。

二、保单贷款的三大优点

借款方便,利息低,部分公司可以只还息

保单贷款第一个优势就是,借款方便,下款快,利息低。

我们的保单值多少钱,保险公司是一清二楚的,所以申请保单贷款并不需要什么繁琐的步骤,拿着自己的保单和个人证件直接找保险公司办理就行了,不查征信也不用额外抵押啥东西,部分保险公司直接在APP上就可以操作。

贷款的利息,不同的公司各有不同,但一般都比银行的信用贷(6%左右)要低,在4.5%—5.3%之间。

而且由于保单的现金价值本来就会持续增长,所以实际上我们应该付的利息更少,甚至现金价值的增长比利息还高。

假设我们买了一款预定利率4.025%的年金,现金价值有100万,贷款能出来80万,那么一年后现金价值增加了42500,产生的贷款利息则是39200。

靠保单本身的现金价值增长就可以覆盖掉这部分利息了。

而且部分保险公司的保单贷款还款方式非常灵活——可以一次性偿还本息,也可以部分还款还息,还可以只还利息一直贷款贷下去。

也就是说只要还得起利息,这笔钱你就可以一直的用下去,让自己手头一直有着充裕的资金,如果你对自己的投资能力有自信,你还可以用这笔钱再投资获利,不仅能够抵充掉贷款利息,说不定还有盈余。

当然,一般人还是建议省省吧,投资有风险,不要拿本来用来做保障的钱去玩投资了,如果借的钱还不上,是要扣除掉保单相应的现金价值的,扣完了,保单也就无效了。

保障依然存在,用20%的钱,起到了80%的效果

保单贷款的另一个优势是,钱,我们贷出来了,但是不影响保单的效力,保障依然是在的。

我们以终身寿险为例,35岁男性购买100万的终身寿,20年缴费,交费完毕,总保费和现金价值大概都在30万左右。

相当于3倍的杠杆。

这时候我们大家可以通过保单贷款贷出来80%的现金价值,也就是24万。贷款后,我们的保障依然是存在的,如果需要理赔,依然可以拿到理赔款,只需要扣除贷款的本息和就行了。

那这个时候我们就相当于用6万块,拿到了76万的保障(100万保额减去24万贷款),手头里面剩下的24万可以用来投资。

杠杆变成了13倍。

这就相当于以一点利息为代价,用20%的钱,起到了80%的效果,扩大了保障的杠杆,让我们的资金得到了最大化的利用。

一钱两用,“既能买房,又能养老”

当然,保单贷款最厉害的地方在于,它能让我们以很小的代价把一笔钱当成几笔钱用。

举个例子,孩子要买房,老人要养老,只有一笔钱,怎么办?

简单,把钱交成高现价的养老年金,然后通过保单贷款的方式贷出来,然后让孩子慢慢的把贷款还了。

这样,父母的养老钱有了,孩子也能在房价节节升高的时候尽早买房了。

而且,因为年金险长期折合下来能有3.5%左右的复利,而保单贷款的利率一般在4.5%~5.3%之间,相当于孩子买房还贷的时候只承担了1%左右的利率。

这比房贷的利率(4.87%~6.23%)可低多了。

另外由于保单贷款还款的方式相对自由,孩子既可以选择按月还,也可以半年还一次,手头不宽裕的话也可以先只还利息,完美。

这只是关于保单贷款,一笔钱多处用的一个例子,而在实际生活中则会有着更丰富的运用,等着你去挖掘。

三、写在最后

借款方便,利息低,还款方式灵活,保单贷款通过很小的代价把一笔本来被锁死的资金用贷了出来,重复利用。

这对不少资金有限的家庭有着巨大的意义。

它可以提高我们的资金利用率,做大保障的杠杆。(买终身寿然后把现价贷出来)

也能够最终靠利差,减少我们的实际支出。(上文中同时解决父母辈养老和自己买房问题的例子)

所以,别把你的保单当成一张纸放在柜子里了。你的保单,非常值钱,既是保障,又是储蓄。

PS,

保单贷款虽然好用,但我们没必要因为一个保单有贷款的功能而去买保险。

我们买保险首要考虑的是我们的需求,保障类产品就先确保保障充足,养老金就先确保养老金够多。

当然,如果你恰好需要,那我们大家都希望这篇知识能够帮到你。

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